Deja am ajuns în timpurile când cardurile bancare sunt pe larg folosite, chiar și pe teritoriul Republicii Moldova. Cu toate că mulți dintre noi dețin card de la o bancă sau alta, nu toți înțeleg esența, tipurile, avantajele și dezavantajele unui card bancar, fie el de debit sau unul de credit. Mai jos găsiți un set de informații descriptive și utile despre acest util instrument.
Cardul de debit
Cardul de debit este un instrument de plată, care îți permite să cumperi produse şi servicii. Contravaloarea acestora este dedusă automat din contul de card; practic, cardul de debit este o alternativă sigură comparativ cu efectuarea plăţilor cu numerar.
Cum funcţionează:
Cardul de debit îți permite să deţii control asupra banilor şi te scapă de problemele care pot apărea la plata cu numerar. Când achiţi cu cardul, nu trebuie să-ți faci griji cu restul sau cu mărunţişul. Dacă achiţi cu cardul direct la comerciant (indiferent dacă este un card de debit sau unul de credit), contul tău este debitat cu suma aferentă costului bunurilor şi serviciilor achiziţionate*.
Tranzacţiile sunt înregistrate în cont şi apar pe extrasul de cont, simplificându-ți controlul cheltuielilor. Cardul de debit este o modalitate de plată acceptată în milioane de locaţii ale comercianţilor din toată lumea. Aceste carduri permit şi să-ți retragi banii din contul curent sau de economii de la ATM.
* cu excepţia cazului în care comercianţii te informează în mod explicit că procedează altfel – comercianţii au obligaţia de a te informa dacă aplică sau nu taxe suplimentare.
Reguli de bază pentru utilizarea cardului de debit
- Semnează-ţi cardul de debit de îndată ce îl primeşti.
- Memorizează codul personal de identificare (codul PIN).
- Nu lăsa chitanţele de card la îndemâna oricui.
- Notează-ţi numărul de telefon al instituţiei emitente pentru a dispune rapid de el în cazul în care trebuie să suni şi să anunţi că ai pierdut cardul sau că a fost furat.
- Banda magnetică de pe card conţine informaţii importante referitoare la contul tău. Dacă banda se demagnetizează, informaţiile se pierd, situaţie în care cardul poate deveni inutilizabil.
- Ţine cardul în buzunar separat în genţi sau în portofele şi la distanţă de obiecte precum microfoane, televizoare sau difuzoare.
- Protejează-ţi cardul de căldura excesivă.
- Sună la instituţia care a emis cardul imediat ce observi cheltuieli neautorizate pe extrasul de cont. De asemenea, trebuie să anunţi de urgenţă instituţia emitentă şi autorităţile dacă ai pierdut cardul sau dacă el a fost furat.
- Atunci când achiţi cu cardul de debit, valoarea achiziţiilor este automat dedusă din cont. Astfel, poţi cheltui suma totală pe care o deţii în cont.
Cardul de credit
Cardul de credit este un instrument de plată care oferă multe beneficii, cum ar fi creşterea puterii de cumpărare, flexibilitate la plată şi accesul la numerar oriunde în lume. Folosind un card de credit poţi face cumpărături până la limita de credit. În momentul în care primești extrasul de cont, trebuie să achiţi cel puţin suma minimă prestabilită; dacă achiţi integral soldul în perioada de graţie, atunci nu se va percepe nicio dobândă. Pentru soldurile neplătite, băncile percep dobândă. Dacă menţii un sold neachitat, vei plăti dobândă la o rată procentuală anuală predeterminată, care diferă în funcţie de emitent.
În timpul perioadei de graţie (care este, în general, între 30 şi 90 de zile) poţi folosi banii băncii. La fel de bine, în acest interval, poţi alege să depui aceşti bani într-un cont de economii, acumulând dobândă, fără a suporta vreun cost din partea băncii emitente a cardului, dacă te vei încadra cu rambursarea datoriei în perioada de graţie.
Cum funcţionează:
Un card de credit îți pune la dispoziţie o linie de credit, care reprezintă suma maximă pe care o poţi împrumuta. Atunci când faci cumpărături, linia de credit scade. În momentul în care faci rambursări lunare, sau dacă plătești integral suma împrumutată, linia de credit se restabileşte parţial sau integral. De exemplu, dacă linia ta de credit este iniţial de 500 de lei şi cumperi cu cardul un articol de îmbrăcăminte de 50 de lei, rămân disponibili 450 de lei. Odată ce ai plătit cei 50 de lei din sold, linia de credit va fi din nou de 500 de lei.
Contractaţi un card de credit pentru prima dată?
Dacă folosești un card de credit pentru prima dată, ai nimerit aici foarte bine! În această secţiune găsești informaţie care te vă ajută să preiei controlul asupra bugetului şi să cheltui în mod responsabil. Creează-ţi un istoric de credit favorabil acum pentru a avea siguranţă financiară în viitor!
Un card de credit poate să te ajute să-ţi creezi un istoric de credit favorabil, un factor de mare valoare atunci când vei solicita un împrumut pentru a-ți cumpăra un automobil, o locuinţă sau altceva. În plus, cardul de credit este cea mai sigură şi mai convenabilă formă de plată atunci când faci cumpărături prin Internet sau prin telefon.
Odată cu aceste beneficii, un card de credit aduce şi responsabilităţi, care pot provoca probleme financiare serioase dacă nu le vei asuma în mod corect. A învăţa cum trebuie ales şi folosit un card de credit este un prim pas foarte important pentru oricine.
Costurile creditului
În anumite cazuri emitenţii de carduri percep un comision anual (respectiv o sumă pe care trebuie să o achiţi în momentul obţinerii cardului sau la reînnoirea lui). În plus, băncile mai percep şi alte comisioane, al căror cuantum diferă de la o instituţie la alta. Tocmai de aceea, este important să citești cu atenţie contractul, pentru a cunoaşte termenii şi condiţiile în care obţineţi cardul.
Atunci când folosești cardul de credit, banca emitentă îți acordă un împrumut egal cu valoarea bunurilor şi serviciilor pe care le cumperi. Pentru banii pe care vi-i pune la dispoziţie sub formă de împrumut, banca percepe un cost, numit dobândă. E bine să începi să achiţi împrumutul în momentul în care primești prin poştă/e-mail situaţia lunară.
În general, dobânzile pot fi evitate plătind în totalitate soldul în perioada de graţie specificată în extrasul de cont.
Dacă ai un sold al cărui termen de plată a fost depăşit, cu cât îl achiţi mai repede în întregime, cu atât va fi mai mică dobânda pe care trebuie să o achiţi.
Asigură-te că te-ai informat asupra termenelor pe care trebuie să le respecţi şi asupra condiţiilor cardului de credit.
Metoda de calcul a dobânzii
Băncile utilizează diferite metode de calcul a dobânzii; este responsabilitatea ta să te informezi asupra modalităţii pe care o utilizează instituţia financiară cu care lucrezi. Atunci când se calculează dobânda, unele bănci consideră anul ca având 360 de zile, iar altele 365 de zile; modul de calcul al dobânzii este descris detaliat în clauzele contractuale pentru emiterea cardului de credit. Dacă nu achiţi integral soldul, dobânda percepută pentru suma neachitată se va adăuga sumei totale pe care o datorezi deja. Astfel, dobânda se aplică unei sume formate din datoria principală şi dobânzile acumulate; achiţi, practic, o dobândă la dobândă (aşa numita dobândă compusă). Dacă ai un sold mare, poate fi costisitor să achiţi lunar doar suma minimă.
Metoda de înregistrare a soldului neachitat
Dacă nu ai achitat în perioada de graţie întreaga datorie pentru cumpărăturile efectuate cu cardul, orice achiziţie nouă pe care o faci este inclusă imediat în datorie. Pentru acest sold total este percepută o dobândă, de la data la care ai făcut cumpărăturile.
Costuri de finanţare
Pentru posibilitatea de a transfera o datorie de la o lună la alta, emitentul cardului percepe un cost de finanţare. Poţi evita să achiţi acest cost dacă achiţi integral în perioada de graţie contravaloarea plăţilor de bunuri şi servicii realizate cu cardul. În majoritatea cazurilor, acest lucru nu este valabil şi pentru retragerile de numerar, pentru care banca va calcula şi va percepe dobânda începând cu data efectuării tranzacţiei. În mod similar, în cazul unor rambursări parţiale, banca va calcula şi va percepe dobândă, începând cu data tranzacţiei. Dacă datoriile sunt transferate de la o lună la alta, cheltuielile de finanţare cresc.
De unde provin costurile de finanţare?
Instituţiile financiare pot calcula dobânda pentru datoriile neachitate în mai multe feluri; interesează-te care este modul de calcul folosit de emitentul cardului. Informaţii despre modalitatea de calcul apar şi în contractul de creditare (în clauzele contractuale pentru emiterea cardului de credit), şi pot fi oferite de expertul creditar.
Ca principiu, emitentul calculează şi percepe dobânda lunară pentru sumele utilizate din limita de credit pe baza unui sold mediu zilnic, în funcţie de tipul tranzacţiilor înregistrate în contul de card (plăţi cu cardul, retrageri de numerar). Practic, compania adaugă suma de bani pe care o datorezi din luna precedentă (dacă nu ai achitat-o în totalitate) la toate cumpărăturile noi şi apoi împarte această sumă la numărul de zile din perioada de facturare. Atenţie, băncile se pot raporta la un an de 360 de zile sau de 365 de zile.
ABC-ul cardurilor de credit
Dacă înţelegeţi corect modul în care trebuie utilizate, cardurile de credit sunt instrumente uşor de folosit şi de administrat. În plus, utilizând cardul de credit, poţi face plăţi în orice colţ al lumii. Iți recomandăm să te informezi temeinic cu privire la modul în care trebuie să-ți administrezi cardurile de credit şi în care le poţi folosi cu înţelepciune.
Avantajele şi dezavantajele cardurilor de credit
Avantaje
- Poţi face cumpărături în orice moment.
- Eviţi să ai asupra ta bani în numerar.
- Păstrezi o evidenţă a lucrurilor cumpărate.
- Efectuezi plăţile dintr-un singur cont.
Dezavantaje
Costul articolelor cumpărate poate fi ceva mai mare faţă de achiziţia cu un card de debit, spre exemplu (dat fiind faptul că în anumite condiţii se pot aplica dobânzi şi anumite taxe).
Dacă nu supraveghezi atent cheltuielile lunare, poţi ajunge la dificultăţi financiare.
Poţi ajunge să cumperi din impuls.
Trei feluri de a vă utiliza creditul de pe card
1. Plătește creditul integral
Dacă plătești integral în perioada de graţie datoria pentru bunurile şi serviciile cumpărate pe credit, poţi evita să ți se perceapă dobândă. Cele mai multe carduri de credit oferă o perioadă de graţie.
2. Plătește datoria într-un număr de rate prestabilit
Astfel de carduri iţi permit să achiţi bunurile şi serviciile cumpărate în magazinele partenere ale emitentului într-un număr prestabilit de rate. Pentru această opţiune, emitentul poate sau nu să perceapă o dobândă. Astfel de carduri sunt emise de bănci, de unele magazine de vânzare cu amănuntul sau de electrocasnice.
3.Plătește lunar o sumă minimă
Dacă folosești cardul de credit pentru a cumpăra bunuri şi servicii şi nu rambursezi în perioada de graţie întreaga datorie, trebuie să plătești lunar o sumă minimă prestabilită. Dacă alegi această variantă, trebuie să ştii că vei achita dobânda calculată pentru întreaga datorie, contabilizată din momentul în care ai făcut cumpărăturile până la momentul efectuării plăţii.
Cum găseşti cardul ce ţi se potriveşte?
Atunci când alegi un card de credit, trebuie să ţii cont de mai mulţi factori, precum caracteristicile acestuia, posibilitatea de a-l utiliza în toată lumea, taxe anuale etc.
Rata dobânzii
Aceasta determină costul pe care trebuie să îl plătești pentru utilizarea creditului disponibil pe cardul de credit. Rata dobânzii reprezintă procentul anual sau lunar plătit pentru un sold neachitat sub formă de dobândă. Dobânda anuală efectivă (DAE) include toate costurile (comisioane, dobânzi etc.) pe care trebuie să le achiţi pentru folosirea banilor împrumutaţi de pe card. Dobânda este calculată ca procent din soldul tău utilizat şi neachitat, în condiţiile contractuale agreate cu instituţia emitentă.
Recompense
Programele de recompense pot creşte valoarea cardurilor de debit şi de credit. Un program de recompense constă în general în acumularea de puncte în funcţie de cumpărăturile sau de tranzacţiile pe care le-ai efectuat cu cardul. Aceste puncte pot fi transformate în bonusuri (care pot fi sub formă de bani adăugaţi în cont – cashback, sume adiţionale ce pot fi utilizate în anumite condiţii – spre exemplu la anumiţi comercianţi, produse şi servicii, călătorii cu avionul, vacanţe etc.) sau pot fi utilizate pentru a obţine discount-uri la cumpărăturile viitoare.
Cheltuieli anuale
Emitenţii de carduri percep un comision anual pentru a-şi acoperi cheltuielile efectuate pentru menţinerea conturilor.
Acceptare globală
Un aspect important pe care trebuie să-l iei în calcul atunci când vei alege un card de credit este nivelul lui de acceptare. Acceptarea – procesul de a accepta, pentru achitarea produselor şi serviciilor cumpărate, o anumită marcă de card, de către un comerciant sau orice terminal.
Cine este responsabil?
Asigură-te că tu ești cel care controlează cardul de credit şi nu cardul este cel care te controlează pe tine.
Un card de credit este ca un împrumut pe termen scurt. Acest instrument de plată este cea mai populară formă de credit personal, dar şi cea mai puţin înţeleasă. Deşi pare uşor de utilizat, există totuşi un mod corect şi unul greşit de a utiliza un card de credit.
Modul corect de a utiliza cardul
Deşi cardul de credit poate fi folosit pentru orice fel de cumpărături, există anumite situaţii în care utilizarea acestuia este preferată, de exemplu pentru achiziţionarea de bunuri sau servicii de valoare mai mare, pentru restul cumpărăturilor utilizându-se cardul de debit.
O altă modalitate potrivită de a folosi cardul de credit este să îl utilizezi pentru cumpărăturile „la ofertă” sau cele care vă aduc „puncte”, pe care le poţi transforma ulterior în beneficii. De asemenea, de regulă, este bine să eviţi retragerile de numerar de pe cardurile de credit întrucât costurile aferente acestor operaţiuni sunt mai mari pe cardurile de credit decât pe cardurile de debit.
Iți recomandăm să utilizezi cardul ca pe un instrument valoros pentru cumpărături, şi nu să ajungi să îl folosești dintr-o simplă obişnuinţă. Rolul cardului este să vă ofere un ajutor, nu să devină un impediment.
